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2 règles concernant le plafonnement des frais bancaires

Banque et crédit / Frais bancaires / Par Alexia.fr, Publié le 15/05/2020 à 15h12
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Les frais bancaires comprennent l’ensemble des sommes facturées au titulaire du compte, c’est-à-dire :

  • les frais liés aux services bancaires (carte bancaire, assurance, frais de tenue de compte, etc.),
  • les frais liés aux incidents de paiement (commission d’intervention, frais de rejet, lettre d’information, saisie, etc.).

La commission d’intervention est une somme perçue par la banque pour une opération entraînant une irrégularité. Par exemple : un paiement par carte bancaire alors que vous n’avez plus la somme nécessaire sur votre compte.

Les frais bancaires liés aux services prennent souvent la forme d’un pack bancaire comprenant la carte bancaire, les frais de tenue de compte, l’assurance, les chèques de banque, certains services comme les alertes SMS, les paiements à l’étranger, etc. Pour ce pack, vous devrez régler une cotisation mensuelle fixe. Cependant, vous pouvez opter pour la souscription de chaque service de manière indépendante.

A noter : Vous devrez avoir eu connaissance des tarifs bancaires avant la signature de votre convention de compte. De même, vous devrez être averti deux mois avant les changements tarifaires de votre banque. D'ailleurs, seuls les frais mentionnés dans votre convention pourront être légalement débités de votre compte. De plus, vous recevrez annuellement un récapitulatif des frais bancaires.

A retenir : Pour certains frais bancaires, vous devrez même recevoir une information préalable.

A l’inverse les frais liés aux incidents de paiement ne vous sont facturés que si vous êtes à découvert.

Imaginons que vous dépassez votre découvert autorisé, votre taux d’intérêt augmentera et vous devrez payer une commission d’intervention. Cette commission sera facturée à chaque paiement entraînant l’augmentation de votre découvert non autorisé, ce qui peut très vite faire grimper les frais !

C’est pourquoi, la loi est venue plafonner les frais bancaires pour dépassement de découvert, rejet de chèque ou de prélèvement. De plus, le public fragile a également été protégé avec une offre leur étant destinée. Votre banque doit faire connaitre les conditions pour bénéficier de cette offre. Une personne dite fragile profite du plafonnement dès le mois suivant ses difficultés.

Dans tous les cas, une personne est considérée en situation de fragilité financière quand :

  • elle est inscrite au fichier central des chèques de la Banque de France,
  • elle a été déclarée recevable à la procédure de surendettement.

Les personnes en situation de fragilité disposent d’une offre avec des moyens de paiement aidant à maîtriser leur budget tels que la carte anti-dépassement et des alertes.

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Le plafonnement des frais pour dépassement de découvert

Les commissions d’intervention en cas de dépassement du découvert autorisé ont été plafonnées pour toutes les personnes physiques.

A noter : Pour pouvoir profiter de cette mesure, vous ne devez pas agir pour les besoins de votre activité professionnelle, mais pour vos besoins personnels.

En pratique, ce plafonnement limite les frais à :

  • 8 € par opération dans la limite de 80 € par mois,
  • 4 € par opération dans la limite de 20 € par mois pour les personnes en situation de fragilité financière ayant souscrit l’offre spécifique ou pour les personnes bénéficiant du droit au compte.

Imaginons que vous soyez à découvert et que vous fassiez quand même deux cartes bancaires, vous aurez 8 x 2 = 16 € de commissions d'intervention facturées.

S’ajoutent les plafonnements suivants :

  • 20 € par mois et 200 € par an de frais d’incidents bancaires de toutes natures pour les personnes ayant souscrit à l’offre spécifique au plus tard le 30 juin 2019,
  • 25 € par mois de frais d’incidents bancaires de toutes natures pour toutes les personnes en situation de fragilité financière.

Les frais compris dans les plafonds pour les personnes fragiles sont :

  • les frais d’opposition de la carte,
  • les frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision ou pour compte débiteur non autorisé,
  • le forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision,
  • le forfait de rejet de prélèvement pour défaut de provision,
  • les frais de non-exécution de virement permanent pour défaut de provision,
  • les commissions d’intervention,
  • les frais suite à la notification signalée par la Banque de France d’une interdiction d’émettre des chèques,
  • les frais pour déclaration à la Banque de France d’une décision de retrait de carte bancaire.

Le plafonnement des frais pour rejet de chèque ou de prélèvement

Les plafonnements des frais bancaires liés aux incidents de paiement sont de :

  • 30 € pour un rejet de chèque d’un montant inférieur ou égal à 50 €,
  • 50 € pour un rejet d’un chèque d’un montant supérieur à 50 €,
  • 20 € pour les autres incidents de paiement (prélèvement, virement, etc.).

A noter : Ces frais ne sont facturés qu’une seule fois en cas de rejets répétés pour une même opération.

Imaginons que vous ayez un chèque d’un montant de 40 € rejeté deux fois au cours du même mois, les frais d’incidents bancaires seront plafonnés à 30 €. La banque ne devra pas vous facturer deux fois les 30 €.

Si vous constatez que votre banque ne respecte pas les plafonds, vous pouvez contester les frais en contactant votre conseiller. S’il refuse, vous pourrez envoyer une lettre de mise en demeure et si la banque persiste, alors vous pourrez saisir le médiateur bancaire ou les tribunaux.

Bon à savoir : Les frais pour les comptes inactifs sont également plafonnés à la somme de 30 € par an. De plus, votre banque ne peut appliquer des frais qu’à hauteur de 10 % du montant dû à l’administration dans la limite de 100 € pour les frais de saisie administrative à tiers détenteur.

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